Herbst 2023 - Lesezeit: 4 Minuten
Altersvorsorge neu gedacht: Das Altersvorsorgedepot soll staatliche Förderung, langfristigen Vermögensaufbau und mehr Kapitalmarktchancen verbinden. Erfahren Sie, was sich ändert und worauf es bei Ihrer persönlichen Strategie ankommt.
Altersvorsorge ist eines dieser Themen, die man gerne auf später verschiebt. Schließlich gibt es im Hier und Jetzt oft genug andere Dinge, um die man sich kümmern möchte. Doch gerade beim langfristigen Vermögensaufbau spielt ein Faktor eine wichtige Rolle: Zeit. Auch der demografische Wandel macht die Vorsorge wichtiger. Die Menschen leben länger, gleichzeitig steht die gesetzliche Rente vor großen Herausforderungen. Daher ist es in vielen Fällen sinnvoll, zusätzlich zur gesetzlichen Rente selbst vorzusorgen und damit direkt anzufangen. Denn wer früh mit dem Sparen beginnt, hat viele Jahre Zeit, Vermögen aufzubauen. Dabei müssen es am Anfang nicht zwangsläufig große Beträge sein. Regelmäßige Sparraten können über einen langen Zeitraum einen wichtigen Beitrag zum späteren Lebensstandard leisten.
„Wenn Sie mich nach dem besten Alter für den Einstieg in die Altersvorsorge fragen, dann lautet meine Antwort: jetzt.“
Luca Stuffer, Kompetenzcenter Anlagegeschäft bei der VBLH
Erfahren Sie von unserer Private-Banking-Beraterin Thi-Sina Ossowski (Volksbank Lüneburger Heide, Region Winsen-Seevetal) im Videointerview, welche Schritte für die Altersvorsorge wichtig sind – und warum die richtige Strategie im Ruhestand den entscheidenden Unterschied macht. Hier ansehen ...
Was ist das neue Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot, häufig auch „Riester 2.0“ genannt, ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Es soll die gesetzliche Rente ergänzen und einen langfristigen Vermögensaufbau ermöglichen. Neu ist vor allem die stärkere Ausrichtung auf Flexibilität und Kapitalmarktchancen. Die bisherige Riester-Welt war stark von Garantien geprägt. Das konnte Sicherheit schaffen, hat aber gleichzeitig die Möglichkeiten am Kapitalmarkt eingeschränkt. Mit dem neuen Ansatz sollen Kunden stärker wählen können, welchen Schwerpunkt sie setzen möchten, mehr Chancen oder mehr Sicherheit. „Das Altersvorsorgedepot ist damit kein kompletter Neuanfang. Vielmehr werden Erfahrungen aus langjährig bestehenden Vorsorgelösungen aufgegriffen und weiterentwickelt“, erklärt Matthias Stech, Abteilungsleitung Kompetenzcenter Anlagegeschäft, Private Banking bei der VBLH.
„Wer früh mit der Altersvorsorge beginnt, kann die Kraft von Zeit und Zinseszinseffekt für sich nutzen.“
Matthias Stech, Abteilungsleiter Kompetenzcenter Anlagegeschäft, Private Banking bei der VBLH
Was bringt die neue Förderung?
Ein zentraler Punkt der Reform ist die neue Fördersystematik. Die staatliche Zulage richtet sich künftig stärker nach dem eigenen Sparbetrag. Für die ersten 360 Euro Jahresbeitrag gibt es 50 Cent staatliche Zulage je eingezahltem Euro. Für weitere Einzahlungen bis zu einem Jahresbeitrag von 1.800 Euro beträgt die Förderung 25 Cent je Euro. So kann eine Grundzulage von bis zu 540 Euro jährlich erreicht werden. Ein Beispiel: Wer 30 Euro monatlich spart, kommt auf 360 Euro Eigenbetrag im Jahr. Dafür können 180 Euro staatliche Zulage hinzukommen. Auch Familien profitieren, denn zusätzlich ist eine Zulage für kindergeldberechtigte Kinder vorgesehen. Außerdem eröffnet die neue Förderung vielen Selbstständigen und Mitgliedern berufsständischer Versorgungswerke erstmals einen direkten Zugang in diese Form der Altersvorsorge.
Förderung: Bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich
Eigenbeitrag: Besonders die ersten 360 Euro werden stark gefördert
Kapitalmarkt: Mehr Spielraum für chancenorientierte Anlagen
Sicherheit: Berücksichtigung von Garantieelementen weiterhin möglich
Zielgruppe: Unter anderem Berufsanfänger, Familien und jetzt auch viele Selbstständige
Wie sich die Volksbank Lüneburger Heide darauf vorbereitet, Sie umfassend dazu zu beraten, lesen Sie hier ...
Mehr Möglichkeiten, mehr Beratungsbedarf
Mehr Auswahl klingt zunächst gut. Die neue Vielfalt kann die Entscheidung aber auch erschweren. Welche Variante ist für mich geeignet? Wie viel Risiko möchte ich eingehen? Und brauche ich überhaupt ein neues Produkt? „Die größte Herausforderung bei der Altersvorsorge ist oft nicht fehlendes Geld, sondern fehlende Orientierung“, sagt Luca Stuffer aus dem Kompetenzcenter Anlagegeschäft bei der VBLH. Deshalb steht bei der Beratung der Volksbank Lüneburger Heide nicht das Produkt im Mittelpunkt, sondern der Mensch. Gemeinsam mit den Experten der Bank wird zunächst die Ausgangssituation betrachtet. Dabei wird unter anderem betrachtet, welche Einkünfte im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung stehen, welcher Lebensstandard erhalten bleiben soll und ob es eine Versorgungslücke gibt. Auch bestehende Vorsorgelösungen, Vermögen, Anlagehorizont und Sicherheitsbedürfnis fließen in die Analyse ein. Erst dann geht es um die Frage, welche Lösung sinnvoll ist.
Vorsorge, die mit dem Leben mitwächst
Bei der Altersvorsorge ist es wichtig, eine Strategie zu finden, die zum Lebensentwurf sowie zum finanziellen Spielraum passt und mit dem Leben mitwächst. Bei jungen Menschen stehen häufig zunächst andere Ziele im Fokus, beispielsweise der Aufbau von Vermögen für eine Wohnung oder ein Haus. Gleichzeitig sollten die Absicherung der eigenen Arbeitskraft und weitere Basisrisiken berücksichtigt werden. Doch das Leben verändert sich, und mit ihm die finanziellen Möglichkeiten. Deshalb können die Sparraten für das Altersvorsorgedepot flexibel erhöht oder reduziert werden. Entscheidend ist, überhaupt einen Anfang zu machen, die Versorgungsstrategie regelmäßig zu überprüfen und bei Bedarf anzupassen. „Das gilt auch für alle, die bereits einen Riester-Vertrag besitzen. Die neue Fördersystematik kann in vielen Konstellationen auch für bestehende Verträge interessant sein. Deshalb lohnt sich eine Prüfung der Förderberechtigung“, unterstreicht Luca Stuffer. Niemand muss diesen Weg alleine gehen. Die VBLH unterstützt mit persönlicher Beratung, verständlichen Informationen und digitalen Angeboten dabei, Orientierung zu gewinnen und Schritt für Schritt die passende Vorsorgestrategie aufzubauen. „Der erste Step ist oft einfacher als gedacht: Suchen Sie das Gespräch mit uns“, meint Matthias Stech.
Prüfen Sie gemeinsam mit uns, welche Möglichkeiten Sie haben und wie Sie die neue staatliche Förderung für sich nutzen können.