Sparen & Anlegen
Herbst 2026 - Lesezeit: 4 Minuten
Geht es um das Thema Altersvorsorge, ist die Volksbank Lüneburger Heide eG (VBLH) Ihr kompetenter Ansprechpartner. Unsere Berater informieren zum neuen Altersvorsorgedepot und erklären, wie Sparer sich am besten darauf vorbereiten.
Endlich gibt es eine Nachfolge für Riester: Ab Januar 2027 soll das neue Altersvorsorgedepot die staatlich geförderte Vorsorge attraktiver machen. So hat es der Bundesrat beschlossen. Die Reform bringt für Anleger nicht nur eine Aussicht auf höhere Renditen. Sie vereinfacht zugleich den Zugang zur Förderung – auch für Selbstständige. Was genau das Altersvorsorgedepot ist und für wen es sich lohnt, erklären wir hier.
„So viel vorweg: Noch gibt es das Altersvorsorgedepot nicht“, betont Matthias Stech, Abteilungsleiter im Kompetenzcenter Anlagegeschäft bei der VBLH. Ein Einstieg ist für Anleger ab dem 1. Januar 2027 möglich, wenn das Gesetz in Kraft tritt. „Bis dahin wird feststehen, welche Verträge es auf dem Markt gibt und wie deren Preis-Leistungs-Verhältnis aussieht“, so Stech. Sich schon einmal mit den bevorstehenden Änderungen vertraut zu machen und über den eigenen Vorsorgebedarf nachzudenken, sei dennoch ratsam.
Beschlossen hat der Gesetzgeber die neue Anlagemöglichkeit, weil bestehende private Altersvorsorgeverträge seit 2018 rückläufig sind: zu teuer, unflexibel und komplex, befanden die Verbraucher. Im Rahmen des Altersvorsorgedepots können diese nun mit verschiedenen Fonds und ETFs für ihren Ruhestand sparen.
Wie Vorsorge im Ruhestand gelingt, erklärt unsere Private-Banking-Beraterin Thi-Sina Ossowski im Videointerview auf unserem Blog.
„Besonders attraktiv ist das neue Altersvorsorgedepot für jüngere Menschen und langfristig orientierte Anleger, die von Kapitalmarktrenditen und staatlicher Förderung profitieren möchten.“
Matthias Stech, Wertpapierspezialist bei der Volksbank Lüneburger Heide eG
Künftig wird es grundsätzlich drei Varianten geben: ein chancenorientiertes Altersvorsorgedepot ohne Garantie, ein standardisiertes und kostengünstiges Basisprodukt sowie weiterhin Lösungen mit Garantie für sicherheitsorientierte Kunden. Wichtig ist zu beachten, dass das Gesetzgebungsverfahren erst im Mai 2026 abgeschlossen wurde, viele Details zur konkreten Ausgestaltung durch die Anbieter befinden sich daher aktuell noch in der Umsetzung. Matthias Stech dazu: „Deshalb ist es heute noch zu früh, die Varianten abschließend zu bewerten – genau hier setzen wir mit Beratung und Orientierung für unsere Kundinnen und Kunden an.“
Die Förderung orientiert sich künftig daran, wie hoch die eingezahlten Beträge sind. Sparer können für ihre Einlagen bis zu 540 Euro im Jahr Zulage erhalten. Matthias Stech erklärt die Staffelung: „Anleger, die jährlich bis 360 Euro investieren, erhalten vom Staat dafür 50 Prozent Zulage, also maximal 180 Euro pro Jahr. Damit profitieren auch jene, die nicht so viel einzahlen können.“ Wer mehr anspart, bekommt für weitere bis zu 1.440 Euro im Jahr 25 Prozent staatliche Förderung. Bei 1.800 Euro Eigenanteil ist Schluss. Die maximale jährliche Grundzulage von 540 Euro (180 Euro für die ersten 360 Euro plus 360 Euro für weitere 1.440 Euro) ist damit dreimal so hoch wie beim Riester-Vertrag.
Familien profitieren noch mal extra: Sparen sie mindestens 300 Euro im Jahr an, erhalten sie dafür den vollen Kinderzuschlag von 300 Euro pro Kind. Junge Leute unter 25 Jahren bekommen zudem einen Startbonus von 200 Euro.
Außerdem bietet das Altersvorsorgedepot interessante Steuervorteile. „In der sogenannten Ansparphase werden die Kapitalerträge nicht besteuert“, erklärt Stech. Auch das Umschichten von Wertpapieren bleibt steuerfrei, anders als bei normalen Depots. Erst im Ruhestand werden die Auszahlungen mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert. .
Eine gut geplante Altersvorsorge sichert Frauen mehr finanzielle Unabhängigkeit – auch wenn bereits ein gewisses Vermögen vorhanden ist. Mehr dazu lesen Sie in unserem Blog.
Für alle bestehenden Riester-Verträge – egal ob von der R+V Versicherung, der Bausparkasse Schwäbisch Hall oder Union Investment – gilt der Bestandsschutz. Neuverträge im alten System soll es ab 2027 nicht mehr geben. Zudem sind nun auch Selbstständige voll förderberechtigt. Rürup-Verträge bleiben von der Reform unangetastet, da sie anders ausgestaltet sind. „Es gibt hier keine Pflicht zum Wechsel, keine automatische Umwandlung“, sagt der Wertpapierexperte Matthias Stech.
Auch für bisherige Riester-Kunden mit Produkten der Genossenschaftlichen FinanzGruppe gibt es laut Stech keinen Grund, vorschnell zu kündigen: „Abhängig von der jeweiligen Lebenssituation kann es auch günstiger sein, den Vertrag ruhen zu lassen.“ Für die meisten Anleger bedeuten die Neuerungen einen Vorteil. Es gibt jedoch Ausnahmen. „Wer beispielsweise monatlich nur den Mindestbeitrag von 60 Euro in seinen Riester-Vertrag einzahlt und gleichzeitig von vielen Kinderzulagen profitiert, hat wahrscheinlich nichts von einem Wechsel“, so Stech. In einigen Fällen könne es sich daher rechnen, noch vor Inkrafttreten der Reform in einen Riester-Vertrag mit alten Förderungen einzusteigen. „Hierzu beraten wir unsere Kunden gerne.“
Ein Vorteil des Depots ist das sogenannte Ablaufmanagement. Wer jung ist und noch 30 oder 40 Jahre bis zur Rente hat, kann Kursschwankungen meist aussitzen. Anleger, die kurz vor der Rente stehen, möchten Verluste hingegen gering halten. Hier greift ein Sicherungsmechanismus: Das Depot wird automatisch umgeschichtet. Das bedeutet weniger Aktien, dafür auch weniger Risiko.
Wer sich die Förderung des neuen Altersvorsorgedepots sichern möchte, muss vorerst nicht handeln. Unsere Berater unterstützen Sie dabei, das für Sie optimale Modell zu finden. Vereinbaren Sie einen Termin mit Ihrem persönlichen Berater der Volksbank Lüneburger Heide. Gemeinsam entwickeln wir die für Sie beste Lösung, Ihr Vermögen zu mehren.