Sommer 2024 - Lesezeit: 3 Minute
Eine Immobilie ist in der Regel die teuerste Anschaffung im Leben. Die will gut überlegt sein. Ohne Eigenmittel und mit geringem Einkommen ist die Finanzierung kaum zu stemmen. Aber auch dann lassen sich gemeinsam mit Ihrer Volksbank Lösungen finden.
Seit die Niedrigzinsphase vorbei ist, ist es für potenzielle Hausbauer und Wohnungskäufer schwerer geworden, ein Eigenheim zu finanzieren. Eine Kalkulation, die 2022 noch realistisch war, ist mittlerweile passé. Aus der Traum vom Eigentum?
Keineswegs. „Aber die Hürden sind höher geworden“, sagt Annika Staubesand, Expertin für Baufinanzierungen bei der Volksbank Lüneburger Heide eG (VBLH). Das liegt natürlich an den höheren Zinsen, aber auch an den stark gestiegenen Baukosten. „Angesichts dieser Entwicklung können sich die Menschen heute weniger leisten als vor einigen Jahren.“
Das liegt auf der Hand. Schließlich sind die Gehälter nicht im gleichen Maß wie die Zinsen und die Baukosten gestiegen. Ein entscheidendes Kriterium bei der Darlehensvergabe ist aber das monatliche Einkommen. Und dieses muss nicht nur zu Beginn der Finanzierung ausreichend hoch sein, um den Kapitaldienst leisten zu können, sondern bis zur letzten Rate. Das heißt: Liegt der Renteneintritt vor dem Ende der Tilgung, müssen auch die Altersbezüge ausreichen, um das Darlehen bedienen zu können. Außerdem müssen von den Einnahmen alle laufenden Kosten abgezogen werden – der Kredit fürs Auto oder die Rate für die Couchgarnitur schmälern das Budget.
Eine weitere Hürde ist ein niedriges Eigenkapital. Zumindest die Nebenkosten sollten aus eigenen Mitteln bestritten werden können. Noch besser ist, wenn zudem 20 Prozent der Kauf- oder Bausumme gedeckt sind. „Je mehr Eigenkapital der Interessent vorweist, desto besser sind die Konditionen für das Darlehen“, erläutert Staubesand. Umgekehrt verteuert sich das Darlehen, wenn so gut wie kein Eigenkapital vorhanden ist.
„Für fast jedes Problem gibt es eine Lösung.“
Annika Staubesand, Baufinanzierungsexpertin der VBLH
Deshalb die Flinte ins Korn werfen? Auf keinen Fall. Für fast jedes Problem gibt es eine Lösung. Insbesondere beim Eigenkapital lässt sich häufig etwas machen. Laut Staubesand springt die Familie gerne ein, wenn ein so wichtiges Projekt ansteht. Aber selbst, wenn das nicht klappt, kann eine Finanzierung gewährt werden: Ist das Einkommen hoch genug, um die Raten zu tilgen, steht dem Immobilienerwerb meist nichts im Wege.
Nicht nur Eltern und Großeltern helfen. Auch der Staat unterstützt die Bildung von Eigentum. Es gibt etliche Förderprogramme. Sofern Sie eine Immobilie zur Selbstnutzung erwerben, vermittelt die Volksbank Lüneburger Heide ein Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbaue (KfW) von bis zu 100.000 Euro zu vergünstigten Konditionen. Familien mit einem zu versteuernden Einkommen von höchstens 90.000 Euro erhalten sogar bis zu 170.000 Euro zu stark vergünstigten Konditionen, sofern das Objekt dem Energiestandard KfW 40 entspricht. „Die Förderhöhe kann bis zu 270.000 Euro betragen, je nachdem, wie viele Kinder im Haushalt leben. Mit mehreren Kindern erhöht sich auch die Einkommensgrenze“, sagt Staubesand. Die Berater der VBLH beraten Sie umfassend zu allen Fördermöglichkeiten.
Da alle unsere Baufinanzierungsspezialisten zugleich zertifizierte Modernisierungs- und Fördermittelberater sind, kennen sie sich auch in Sachen energetische Sanierung aus. Und gerade in diesem Bereich gibt es aktuell nicht nur eine große Nachfrage, sondern auch eine Reihe finanzieller Unterstützungen. Wer das gesamte Haus umfassend saniert, bekommt zwischen fünf und 25 Prozent der Darlehenssumme von der KfW erlassen. Bei Einzelmaßnahmen wie etwa dem Austausch von Fenstern oder einem neuen Dach greift das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) unter die Arme: Es erlässt 15 Prozent auf maximal 30.000 Euro. Für den Austausch der alten Heizung gegen eine auf erneuerbaren Energien basierende Versorgung springt wiederum die KfW mit bis zu 70 Prozent der Summe ein.
Wärmepumpe ja oder nein? Hausbesitzer und -käufer sind seit Monaten verunsichert, ob und in welcher Form sie ihre Immobilie energetisch ertüchtigen sollten. Welche Maßnahmen sind sinnvoll? Welche Kosten kommen auf sie zu? Die Volksbank Lüneburger Heide lässt ihre Kunden mit diesen Fragen nicht allein. Unsere Baufinanzierungsspezialisten geben als zertifizierte Fördermittel- und Modernisierungsberater Tipps zu den verschiedenen Möglichkeiten energetischer Sanierungen, zum Finanzierungsbedarf und zu Fördermöglichkeiten.
Es lohnt sich also, einen Berater zu kontaktieren. „Oft zeigt sich im Gespräch, dass mehr möglich ist als gedacht“, sagt Staubesand. Alternativ bietet die Plattform Bauen und Wohnen der VBLH eine gute Möglichkeit auszuloten, ob das teurere Haus finanzierbar ist oder ob man auf ein günstigeres umschwenken sollte. Diverse interaktive Rechner zeigen in Sekundenschnelle, was Sie sich leisten können, welcher Kapitaldienst für welche Darlehnssumme erbracht werden muss.
Eine gute Vorbereitung ist die halbe Miete. Das gilt insbesondere bei den Themen Bauen, Kaufen und Modernisieren. Damit Sie sich über alle wichtigen Aspekte informieren können, hat die Volksbank Lüneburger Heide die kostenlose Serviceplattform Bauen und Wohnen freigeschaltet. Somit ist es für Sie jetzt noch einfacher, Ihr Vorhaben umzusetzen: Mit wenigen Klicks bekommen Sie Zugang zu Informationen und Ratgebern. Wichtige Unterlagen können Sie downloaden, darüber hinaus ist ein direkter Kontakt mit unseren Experten möglich. Auf Wunsch erhalten Sie etwa ein Käuferzertifikat, eine unverbindliche Finanzierungsbestätigung seitens der Bank.
Schlau ist, wer das alles frühzeitig erledigt, entweder online oder vor Ort. Die Berater der VBLH rechnen für Interessenten kostenlos aus, welche Darlehenssumme für sie infrage kommt. Das dient der eigenen Planung. Somit wissen Sie, nach welchen Objekten Sie sich umsehen können. Außerdem ist die Auswertung ein großer Vorteil im Wettbewerb mit anderen Kaufinteressenten: Legt man dem Makler die unverbindliche Finanzierungsbestätigung der Bank vor, stehen die Chancen gut, den Zuschlag zu bekommen. Denn, das weiß Staubesand aus langjähriger Erfahrung: „Zeit ist beim Kauf ein entscheidender Faktor.“
Sie suchen ein Haus oder eine Wohnung? Sie wollen Ihre Immobilie verkaufen? Sie möchten den Wert Ihres Eigenheims ermitteln? Dann wenden Sie sich an die Makler der Immo-Konzepte GmbH. Das Team berät professionell und individuell sowohl beim Kauf als auch beim Verkauf. Als in der Region verwurzeltes Tochterunternehmen der Volksbank Lüneburger Heide eG verfolgt Immo-Konzepte einen ganzheitlichen Ansatz und steht, auch dank des weitreichenden Netzwerks, vom Erstgespräch bis zur Finanzierung an Ihrer Seite. Und das seit rund 40 Jahren.
