Anschlussfinanzierung – günstige Zinsen rechtzeitig sichern

Sie haben sich Ihren Traum vom Eigenheim bereits erfüllt und die Tilgung für Ihre Baufinanzierung läuft. Doch spätestens wenn die Zinsbindung bei einer bestehender Restschuld endet, stellt sich die Frage nach der Anschlussfinanzierung. Hier erfahren Sie, welche Finanzierungsformen sich eignen, was dabei zu beachten ist, und welche Fristen Sie vor Ablauf des bestehenden Vertrages nutzen können.

Anschlussfinanzierung im Überblick

Sie haben Ihr Traumhaus gekauft oder gebaut und Ihre Baufinanzierung läuft mit einem niedrigen Zinssatz. Mit dem Ende der Laufzeit endet jedoch auch die vereinbarte Zinsbindung. Daher sollten Sie rechtzeitig überlegen, ob Sie die Restschuld zum Ende der Zinsbindung zurückzahlen möchten, oder ob Sie eine Anschlussfinanzierung benötigen.

Läuft die vereinbarte Zinsbindungsfrist aus, haben Sie folgende Möglichkeiten für Ihre Anschlussfinanzierung:

  • Forward Darlehen: Sie sichern sich bereits heute bis zu 60 Monate vor Ablauf der Zinsbindung den Zinssatz für morgen. Die Bank berechnet für ein Forward Darlehen einen Zinsaufschlag. Die Höhe hängt von der Vorlaufzeit und der Marktlage ab. Sie erhalten für das Forward Darlehen einen Gesamtzins und wissen, was Sie in der Zukunft für Ihre Baufinanzierung bezahlen werden. Ein Forward Darlehen kann auch bei einer anderen Bank abgeschlossen werden.
  • Prolongation: Sie verlängern als Kreditnehmer Ihr Darlehen bei derselben Bank zu den tagesaktuellen Zinskonditionen. Diese können über, aber auch unter Ihrem bisherigen Zins liegen.
  • Umschuldung: Sie nehmen kurz vor Zinsbindungsende ein neues Darlehen bei einem anderen Kreditinstitut auf und lösen Ihre bestehende Finanzierung ab.
  • Sondertilgung/Volltilgung: Bei Zinsbindungsende zahlen Sie Ihr Darlehen ganz oder teilweise mit Eigenkapital zurück. Für den noch offenen Betrag treffen Sie eine neue Zinsvereinbarung.

Anschlussfinanzierung fürs Eigenheim rechtzeitig sichern

Möchten Sie niedrige Zinsen langfristig nutzen, um Ihr Eigenheim zu finanzieren? Mit der rechtzeitigen Planung Ihrer Anschlussfinanzierung sind Sie auf der sicheren Seite. Bitte beachten Sie folgende Fristen, um die für Sie optimale Variante zu wählen:

Ablauf Zinsbindung

Anschlussfinanzierung Erläuterung
In bis zu 12 Monaten Prolongation, Umschuldung oder Sonder-/Volltilgung Steht das Ende der Zinsbindungsfrist kurz bevor, ist die Verlängerung der Baufinanzierung (Prolongation) bei der aktuellen Bank, der Wechsel zu einem anderen Anbieter oder eine Sonder- bzw. Volltilgung möglich.
In bis zu 5 Jahren Forward Darlehen Eine neue Zinsbindung ist 6 Monaten bis zu 60 Monaten im Voraus vereinbar. Mit dem Forward-Darlehen sichern Sie sich den aktuellen Zinssatz schon Jahre im Voraus.
In mehr als 5 Jahren Bausparvertrag Es wird ein Bausparvertrag abgeschlossen und die vereinbarte Summe angespart. Nach der Zuteilung wird das Sparguthaben ausgezahlt und fließt als Sondertilgung in das Darlehen. Mit dem Bauspardarlehen wird der verbleibende Kreditbetrag abgelöst. Der Abschluss eines Bausparvertrages wird in der Regel zusammen mit der Baufinanzierung gemacht.

Forward Darlehen oder Prolongation: Vor- und Nachteile

Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich schon heute die aktuell günstigen Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung. Die Höhe des Zinsaufschlags richtet sich nach der Vorlaufzeit bis zum Zinsbindungsende. Ende der Zinsbindungsfrist: Je länger die Vorlaufzeit, desto höher ist der Aufschlag.

Ihr Vorteil hierbei ist, dass Sie heute schon wissen, was Sie morgen für Ihre Baufinanzierung zahlen werden. Jedoch verpflichten Sie sich dabei, egal wie sich die Zinsen entwickeln, das Darlehen abzunehmen. Wenn die Zinsen in der Zwischenzeit gefallen sind, können Sie von dem Vertrag nicht zurücktreten

Anders ist es bei einer Prolongation. Hier warten Sie bis kurz vor dem Zinsablauf und vereinbaren dann einen neuen Zins für Ihre Anschlussfinanzierung. Je nach Entwicklung der Zinsmärkte kann dieser günstiger aber auch teurer sein. Zudem haben Sie keine Planungssicherheit.

Im Fall von steigenden Zinsen ist es sinnvoll, sich mit seinem Baufinanzierungsxperten zusammenzusetzen und sich individuell beraten zu lassen.

  Vorteile Nachteile
Forward Darlehen

Planungssicherheit und Schutz vor steigenden Zinsen

 

Das Darlehen muss auch abgenommen werden, wenn die Zinsen dann niedriger sind
Prolongation
Tagesaktuelle Zinssätze  

Höhere Zinsen nach Zinsbindungsende möglich

 

Rückzahlung am Zinsbindungsende (Volltilgung) Begleichen des Baukredits ohne Restschuld Einsatz von Eigenmitteln und ggf. keine finanziellen Reserven mehr vorhanden

So berechnen Sie Ihre Anschlussfinanzierung

Nutzen Sie für einen Vergleich die Online-Rechner der Kreditanbieter. Dazu benötigen Sie die Höhe der aktuellen Restschuld und weitere Angaben aus Ihrem Darlehensvertrag.

Bei allen Fragen zur Berechnung der Anschlussfinanzierung steht Ihnen die Volksbank Lüneburger Heide eG mit professioneller Beratung und praktischen Online-Rechnern für Baufinanzierungen zur Seite. Geben Sie einfach die entsprechenden Finanzierungsangaben ein, um einen sofortigen persönlichen Zinsvorschlag für das Nettodarlehen Ihrer Wahl zu erhalten.

Alles Wichtige zur Beantragung einer Anschlussfinanzierung

Der Antrag für eine Anschlussfinanzierung sollte deutlich vor Ablauf der Zinsbindung erfolgen, um Optionen wie ein Forward Darlehen und niedrige Zinsen zu nutzen.

Hierbei sollten sowohl die aktuellen und zukünftigen Zinsentwicklungen berücksichtigt als auch eine mögliche Sondertilgung zum Ende der Zinsbindung berücksichtigt werden. Danach richtet es sich, zu welchem Zeitpunkt und mit welcher Darlehenshöhe die Anschlussfinanzierung abgeschlossen wird. Wer mit gleichbleibenden Zinsen rechnet, kann bis kurz vor Zinsbindungsende mit der Verlängerung der Baufinanzierung (Prolongation) warten. Bei steigenden Zinsen sollte ein Forward-Darlehen abgeschlossen werden.

Benötigte Unterlagen

Welche Unterlagen Sie benötigen, hängt vom Kreditgeber ab. Da vor allem die Umschuldung mit besonderem Aufwand verbunden ist, informieren Sie sich besser rechtzeitig über erforderliche Nachweise. Folgende Unterlagen sind in der Regel nötig:

  • Gehaltsnachweise (drei Monate rückwirkend)
  • Aktueller Darlehensvertrag und Darlehenskontoauszug
  • Aktueller Girokontoauszug / Eigenkapitalnachweis
  • Bei RentnerInnen: Rentennachweis und Kontoauszug (drei Monate rückwirkend)
  • Grundbuchauszug
  • Personalausweiskopie

Die wichtigsten Schritte zur Beantragung

  • Aktuelle Zinssätze / Angebote verschiedener Anbieter vergleichen
  • Beratungsgespräch mit aktuellem oder neuem Anbieter
  • Bei Umschuldung: Abtretungskosten für Grundschuld, mögliche Gebühren und Kündigungsfristen prüfen
  • Benötigte Unterlagen einreichen und Finanzierung beantragen
  • Darlehens- bzw. Tilgungsvertrag unterzeichnen

Diese Konditionen sind zu beachten

Bei der Beantragung einer Anschlussfinanzierung sollten Sie auf folgende Konditionen achten, um mögliche Vorteile zu nutzen oder die Tilgung zu beschleunigen:

Laufzeit der Finanzierung

In der Regel gilt: Je kürzer die Zinsbindungsfrist, desto niedriger die Zinssätze. Gleichermaßen gilt: Je höher die Tilgungssätze, desto niedriger die Restschuld und umso schneller ist das Darlehen getilgt. Achten Sie daher bei der Verlängerung Ihrer Baufinanzierung auf Laufzeiten und Zinssätze, die zu Ihrer finanziellen Situation passen und Ihre Anschlussfinanzierung nicht unnötig in die Länge ziehen.

Aufstocken des Darlehens

Im Zuge der Anschlussfinanzierung haben Sie grundsätzlich auch die Möglichkeit, Ihr Darlehen aufzustocken, zum Beispiel für eine Modernisierung, einen Wintergarten oder einen anderen Wunsch, wie etwa ein Wohnmobil.

Sondertilgung

Sondertilgungen können einmalig oder mehrfach außerhalb regulärer Tilgungssätze erfolgen, wenn sie vertralich vereinbart wurden. Zum Ablauf der Zinsbindungsfrist sind Sondertilgungen oder Rückzahlung des Darlehens immer möglich.

Mit Anschlussfinanzierung Restschuld sicherer planen

Klären Sie rechtzeitig vor Ende der Zinsbindung die Anschlussfinanzierung für Ihr Eigenheim. Mit Weiterfinanzierungsangeboten der eigenen Bank oder anderer Anbieter können Sie unter Berücksichtigung aktueller Zinssätze eine optimale Finanzierung wählen und die Restschuld problemlos verlängern. Und falls nötig, steht Ihnen auch eine dritte Finanzierungsrunde zur Tilgung der Restschuld offen.


Unser Tipp: Bei aktuellen Niedrigzinsen empfiehlt sich eine lange Zinsbindung, um Niedrigzinsen lange zu nutzen. Bei hohen Zinsen wiederum macht eine kurze Laufzeit mit Option auf Verlängerung zu besseren Konditionen Sinn.

Als Volksbank Lüneburger Heide eG bieten wir Ihnen für Ihre Baufinanzierung individuell abgestimmte Finanzierungsmöglichkeiten – zu günstigen Konditionen und mit persönlichen Ansprechpartnern über die gesamte Laufzeit.

Haben Sie Fragen? Wir sind gerne für Sie da.

Häufig gestellte Fragen zur Anschlussfinanzierung

Was unterscheidet Prolongation, Umschuldung und Forward-Darlehen?

Prolongation steht für die Verlängerung einer bestehenden Baufinanzierung bei dem aktuellen Kreditinstitut. Die Umschuldung bezeichnet einen Kreditgeberwechsel. Ein Forward-Darlehen ist eine lange im Voraus geplante Anschlussfinanzierung bei dem aktuellen oder einem anderen Kreditinstitut.  

Fallen Gebühren im Rahmen der Anschlussfinanzierung bei einem Bankwechsel an?

Mögliche Gebühren bei Umschuldung mit Bankwechsel sind Notarkosten und Grundbuchgebühren. Diese können 2,0 Prozent der Restschuld betragen.

Benötigt man Eigenkapital für eine Anschlussfinanzierung?

Eigenkapital ist für den Abschluss einer Anschlussfinanzierung nicht erforderlich, da eine niedrige Restschuld einen besseren Zinssatz begünstigt.

Kann man eine Anschlussfinanzierung mit einem KfW-Darlehen kombinieren?

Bei laufender Baufinanzierung lassen sich KfW-Darlehen und Anschlussfinanzierung nicht kombinieren.